Александр Пацай, директор по программ-менеджменту Parallels Access, в своём блоге
написал о перспективах Apple Pay. публикует заметку с разрешения автора.
С момента
анонса Apple Pay в середине сентября я периодически возвращаюсь к мыслям об этом продукте . Мыслей много, они разнообразны и зачастую между собой не связаны, но я их все равно озвучу. Пока что вопросы об Apple Pay более актуальны для рынка США, где только запускается эта система, но, уверен, даже в стране духовных скреп это может быть интересно многим (особенно если эта технология туда когда-нибудь доберется).
Начнем с простого — «Apple опять ничего не изобрела». Ну разумеется. Apple вообще редко что-то совершенно новое изобретает. Я могу вспомнить, наверное, только оригинальный Mac и Newton — прародитель смартфонов. В остальных случаях — с iPod, с iPhone, с iPad — Apple не изобретает новые категории продуктов, Apple выжидает, подбирает направление, рынок, компоненты, и в нужный момент выпускает на рынок продукт, который меняет уже существующую категорию. Другими словами, показывая, «как надо» и открывая путь многочисленным «ксероксам», которые начинают соревноваться за массового потребителя не качественными отличиями, а ценой, что,
как правило, ни к чему хорошему не приводит.
Поэтому, конечно, Apple с Apple Pay и использованием NFC совершенно не оригинальна — до нее и Visa/MasterCard, и производители смартфонов, и Google пытались «войти» на этот рынок, но относительно безуспешно. В чем компания оригинальна — так это в организации всего процесса — от первоначальной настройки системы до оплаты с авторизацией — который прост, понятен и удобен конечному пользователю. Точно также, как это было с iPod и iPhone ранее, и привело эти устройства к успеху. Доказательство? Да пожалуйста — на примере соперничества CurrentC и Apple Pay.
CurrentC — это продукт консорциума американских ритейлеров, таких, как Walmart, BestBuy, CVS, практически всех крупных сетей заправок и еще много кого. Этот консорциум разрабатывает свою технологию оплаты (в том числе и мобильными телефонами) под названием CurrentC.
Поэтому уже спустя несколько дней после запуска Apple Pay участники CurrentC, в частности, сеть аптек CVS, начали отключать у себя поддержку NFC в терминалах. Оказалось, что хоть они и не числились в официальных партнерах Apple Pay, но стандартные терминалы оплаты картами, поддерживающие технологию NFC (для того же PayPass от MasterCard), оказались совместимыми с Apple Pay и iPhone 6. А участники MCX (Merchant Customer Exchange) не имеют права обслуживать конкурентов CurrentC, потому что это считается нарушением их контракта.
Понимаете, какая получается история? Терминалы с NFC у них есть давно, ими просто никто не пользовался, и всем было наплевать на NFC, но как только появилась Apple Pay, люди реально стали её использовать, потому что это — читай выше — просто настроить, все понятно, и очень удобно. Тут-то конкурентам и припекло. Позже представители MCX якобы заявили, что не будут штрафовать участников CurrentC за прием платежей и другими системами.
Вот вам и «не изобрела» Apple — за первые 72 часа в Apple Pay было добавлено более миллиона карточек, что делает ее уже самой массовой системой мобильных беcконтактных платежей. То ли еще будет — на сегодня у Apple есть более 800 млн учетных записей iTunes, куда тоже привязаны платежные карты, и я предполагаю, что очень многие из них захотят конвертироваться в Apple Pay (тем более что это несложно — при настройке Apple Pay можно выбрать опцию использования платежной карты, привязанной к iTunes Account).
Вообще, про соперничество Apple Pay и CurrentC, — это очень интересно. Мало того, что подобные консорциумы из крупных компаний редко рождают удобный для потребителя инструмент, а тут такие игроки как Walmart, Sears или Best Buy, которые никогда не были замечены в особом стремлении к простым и понятным решениям.
Многие из этих брендов будут неизвестны потребителю, незнакомому с американским ритейлом, но, поверьте, этот список в плане массовости и, уверен, объемов платежей, впечатляет больше, чем список партнеров Apple Pay:
CurrentC изначально задуман совершенно не с целью обеспечить простые и безопасные платежи для потребителей, намерения у них совершенно другие:
- Избежать комиссий за платежи кредитными картами — это достигается с помощью того, что учетная запись CurrentC привязывается не к кредитной карте (под «кредитной» я в данном случае имеют в виду как кредитные, так и дебетовые карты), а к текущему счету пользователя. Соответственно при оплате деньги списываются прямо со счета, что экономит ритейлеру 2-3% (у крупных типа Walmart это наверняка существенно меньше) комиссии. Платежи с текущего счета идут с гораздо более низкой комиссией.
- Получить больше информации о потребителе и его привычках. При регистрации в CurrentC сейчас чего только не спрашивают, включая social security number и номер водительского удостоверения. И всю эту информацию должны будут получать все участники консорциума — обмениваться ею для лучшего понимания повадок потребителя, и для лучшей бомбардировки рекламой в будущем. Например, CurrentC предполагает сбор данных о здоровье пользователя — наверняка на этом настояли аптечные CVS и Rite-Aid, чтобы в будущем продавать лекарства, но это уже как-то совсем за гранью добра.
- Нанесение вреда Visa и MasterCard как эпицентра зла платежных комиссий.
В технологическом плане CurrentC представляет собой обмен QR-кодами. Касса генерирует некий QR-код, телефон его считывает и создает ответный код подтверждения оплаты, после чего касса тоже его считывает и проводит оплату.
Для любого, кто видел, как легко производится оплата с помощью Apple Pay, очевидно, какая из систем лучше: телефон не надо даже будить, при приближении чипа NFC к телефону он сам открывает Passbook, позволяет выбрать карту для оплаты и просканировать отпечаток пальца для авторизации платежа. У меня больше времени заняло написание этого текста, чем происходит оплата с помощью Apple Pay — никаких тебе сканеров QR кодов, которые еще постоянно глючат, а половина из них не умеет читать коды с экрана.
Кстати, если банки наловчились уже делать всевозможный fraud protection по карточкам, то по текущим счетам — пока нет. Более того, в случае применения CurrentC отпадают всевозможные программы лояльности, cashbacks, rewards и прочее, чего так много нынче в мире программ кредитных карт. В общем, потребитель в сплошном плюсе, не говоря уже о вопросах приватности (у Apple Pay нет этой проблемы, поскольку используются стандартные кредитные карты, а для транзакции передается абсолютный минимум, для этого необходимый, поэтому страдает не пользователь, а ритейлер). Предполагается, что CurrentC будет запущена в начале 2015 года, но в свете серьезной критики в вопросах приватности (произошедший на этой неделе взлом тестовых учетных записей уверенности не добавляет) и удобства технологии либо это будет мертворожденный старт, либо авторам проекта придется всерьез его переосмысливать.
В любом случае, тем же CVS и Rite-Aid, отключившим у себя NFC, сейчас не позавидуешь. Мало того, что они выглядят негодяями, которые откровенно ставят свои интересы выше интересов потребителей, так еще неизвестно, как игнорирование Apple Pay скажется на их финансовых показателях. Многие, узнав о таком решении этих сетей, уже объявили, что пойдут к конкуренту Walgreens, который является партнером Apple в этой платежной системе, а аккаунт CVS в Facebook получил свою долю ненависти в комментариях. Так что вопрос, в принципе, простой: что лучше, рост выручки благодаря Apple Pay или экономия на комиссии? В конечном итоге, пользователи iPhone — люди в большинстве своем небедные. Уверен, по статистике, средний чек в ритейле от них будет повыше, чем от пользователей Android, так что есть за что побороться.
Вообще, говоря о своевременности, нельзя не отметить ту выдержку, с которой Apple издалека наблюдала за потугами других игроков, пытающихся протолкнуть NFC в массы. Я писал уже выше, что технология не нова, но в США даже телефоны с чипом NFC зачастую не могли совершать бесконтактные платежи из-за ограничений мобильных операторов (потому что AT&T и Verizon поддерживали альтернативную платежную систему бесконтактных мобильных платежей Softcard, которая в прошлом году запустилась под «удачным» брендом Isis Wallet и вынуждена была менять название в этом году). В следующем году в США все ритейлеры должны будут уметь принимать платежи с карт, где есть защита чипом и PIN-кодом (Америка в этом плане существенно отстает от Европы): соответственно, многие будут менять платежные терминалы на новые, где, скорее всего, будет уже установлен чип NFC для приема платежей.
Что касается перспектив Apple Pay, то они пока что выглядят гораздо лучше — но это в США, на рынке, где iPhone составляет добрую половину смартфонов в использовании. Я не знаю, на что рассчитывает Apple, каков план компании относительно Apple Pay — должен ли это стать продукт в дополнение к iPhone, как некая добавленная стоимость к смартфону, а в перспективе и к Apple Watch, или же именно Apple Pay должен стимулировать пользователей других платформ переходить на технику Apple. Но мне кажется, что Apple Pay не может стать глобально популярной системой, если она будет доступной только на iPhone — в мире доля iPhone существенно ниже, чем в США, и получить поддержку и распространение в других странах Apple Pay будет непросто, если она будет присутствовать только на iPhone.
С другой стороны, безопасность Apple Pay достигается в том числе и за счет того, что Apple полностью контролирует процесс — от ПО операционной системы до смартфона с отпечатком пальца и специальным безопасным хранилищем, где хранятся данные для платежной системы. Даже лицензируя технологию другим производителям, нельзя быть уверенным, что они сделают все как надо. Поэтому мне пока сложно предсказать, как будет развиваться технология и чем это закончится.
Во всем этом меня смущает только один момент: онлайн-сервисы — традиционно слабое место Apple. Двойные транзакции пользователей Bank of America в первый день работы Apple Pay не в счет, глюки при старте подобных систем вполне ожидаемы, и там быстро все починили. Но истории с Ping, MobileMe, проблемами iCloud и приколами с переходом на iCloud Drive показывают, что в облачно-сервисном направлении Apple еще есть куда догонять Google в вопросах стабильности, надежности и безопасности. Главное, чтобы в этот раз не получилось «как обычно». Пока что все выглядит хорошо, а дальше посмотрим.
About the author
